Wat is een consumptief krediet?

vrijdag 28 oktober, 2022

Een consumptief krediet is een verzamelnaam voor verschillende soorten leningen voor privégebruik. Hierbij is geen sprake van een onderpand, wat een hypotheek wel het geval is. Wat je maximaal kunt lenen als consumptief krediet, hangt af van je persoonlijke situatie en inkomen.

Verschillende vormen consumptief krediet

Consumptief krediet heb je zoals benoemd in verschillende smaken. We zetten de bekendste voor je op een rij, met daarbij de specifieke kenmerken, verschillen en overeenkomsten.

  • De persoonlijke lening
  • Het doorlopend krediet
  • Rood staan op een betaalrekening
  • Kopen op afbetaling
  • Huurkoop
  • Financial lease

De persoonlijke lening

De persoonlijke lening is de bekendste vorm van een consumptief krediet. Bij een persoonlijke lening krijg je in één keer het geld op je rekening gestort. Er worden heldere afspraken gemaakt over de rente en aflossing. Denk hierbij aan:

  • Een vaste rente gedurende de looptijd
  • Een vast eindpunt waarop de lening afgelost moet zijn. Dit ligt meestal tussen de 12 en maximaal 180 maanden.
  • De mogelijkheid tot boetevrij aflossen
  • Afgeloste bedragen kun je niet opnieuw opnemen.

Door de heldere afspraken van een persoonlijke lening biedt dit soort consumptief krediet veel duidelijkheid en zekerheid.

Het doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is een vrij flexibele vorm van consumptief krediet. Met de kredietverstrekker spreek je een kredietlimiet af. Tot dat bedrag kun je vrij geld opnemen en aflossen, om het vervolgens weer op te nemen als je het geld nodig hebt. Dit zijn enkele kenmerken:

  • Er geldt een variabele rente
  • Je krijgt geen vast bedrag op je rekening overgemaakt, maar kunt opnemen wat je op dat moment nodig hebt. Met het kredietlimiet als maximum uiteraard.
  • Je kunt volledig boetevrij aflossen.
  • Afgeloste bedragen kun je ook weer opnemen

Een doorlopend krediet is vooral interessant als bij leendoelen waar je vooraf niet precies weet hoeveel geld je nodig hebt. Vergeet echter niet dat de lening op den duur wel afgelost moet worden. Tegenover de flexibiliteit staat minder duidelijkheid, waardoor het doorlopend krediet minder populair is geworden.

Rood staan op een betaalrekening

Rood staan op je betaalrekening is ook een vorm van consumptief krediet. Als je rood staat,  leen je geld van je huisbank. Deze vorm van consumptief krediet wordt vooral gebruikt om kleine gaten in je financiëlen te dichten. Bijvoorbeeld omdat je vlak voor je salaris wordt uitbetaald toch iets hoognodig moet kopen. Rood staan is echter erg duur. Banken vragen een hoge rente, wat oploopt tot de maximale rente die ze mogen vragen. Dit zijn de kenmerken van rood staan:

  • Rood staan is vaak een noodoplossing om gaten in je budget te vullen.
  • De te betalen rente bij rood staan is hoog.
  • Erg geldt een limiet hoeveel je rood mag staan. Als je die grens bereikt, kun je niet meer pinnen.

Kopen op afbetaling

Bij kopen op afbetaling betaal je niet meteen (het volledige bedrag) voor een product, maar betaal je later. Dit kan vaak in verschillende termijnen tussen de 6 en 72 maanden. Daarnaast betaal je ook rente. Kopen op afbetaling wordt tegenwoordig bij veel (web)winkels aangeboden. Hoewel het een makkelijke manier van aankopen lijkt, zitten er wel haken en ogen aan deze vorm van consumptief krediet:

De rente is hoog. Net als bij rood staan wordt er vaak voor de hoogste mogelijke rente gekozen.
De looptijd van de lening kan langer zijn dan de gebruiksduur van het gekochte product. Hierdoor betaal je voor een product dat je niet meer gebruikt.

Huurkoop of financial lease

Ook huurkoop is een kredietvorm. Bij auto’s wordt huurkoop vaak financial lease genoemd. Je betaalt een bepaald bedrag voor een product, bijvoorbeeld een auto. Vervolgens betaal je de overige kosten in bepaalde termijnen. Aan het einde van het contract is de auto van jou. Hierdoor betaal je naast de maandelijkse termijnen ook het onderhoud, verzekeringen en belastingen. Dit zijn enkele kenmerken van huurkoop:

  • Vaak is er sprake van een aanbetaling vooraf.
  • Aan het einde van het contract moet je vaak nog een bedrag betalen voor dat de auto van jou is.
  • In het contract staan de afspraken over de rente, looptijd en vaste maandlasten.
  • Tijdens de huurperiode ben je nog niet de eigenaar. Dit is pas aan het einde van het contract.
  • De rente is vaak hoger dan die op een persoonlijke lening.
  • Extra aflossen zodat de auto eerder van jou is, is vaak alleen mogelijk tegen een extra betaling.

Financial lease wordt vaak verward met operational lease. Met deze vorm ben je aan het einde van het contract geen eigenaar van bijvoorbeeld de auto. Je huurt als het ware de auto, maar meestal heb je aan het einde van het leasecontract de mogelijkheid om de auto over te komen. Bij operational lease zijn de kosten voor onderhoud, verzekeringen en belastingen niet voor jouw rekening. Vaak heb je wel de optie om de auto van leasemaatschappij te kopen. Je herkent huurkoop aan het feit dat je aan het einde van het contract eigenaar bent en zelf betaald voor onderhoud.

Welke vorm van consumptief krediet past bij mij?

Welke vorm consumptief goed bij jou past, is afhankelijk van je leendoelen en persoonlijke voorkeuren. Over het algemeen is een persoonlijke lening of het doorlopend krediet de meest voor de hand liggende keuze. Vooral de rente van de persoonlijke lening ligt gemiddeld relatief laag en biedt de deze leenvorm de nodige duidelijkheid. Zo weet je wanneer je wat moet aflossen en op welk moment de lening afloopt.

Het doorlopend krediet kan interessant zijn als je niet precies weet hoeveel geld je nodig hebt en je graag wat geld achter de hand houdt voor onverwachte kosten. In dat geval voorkom je bijvoorbeeld rood staan bij de bank of de noodzaak om op afbetaling te kopen. De rente is bij een doorlopend krediet wel variabel en je maandlasten kunnen variëren omdat je afgeloste bedragen ook weer kunt opnemen. Vergeet daarnaast niet dat ondanks het flexibele karakter van een doorlopend krediet, deze wel afgelost moet worden. Dat is bij iedere vorm van geld lenen onvermijdelijk.

FAQ

Wat is consumptief krediet?

Samengevat: een consumptief krediet is een verzamelnaam voor verschillende soorten leningen voor privégebruik. Onder een consumptief krediet vallen:

  • De persoonlijke lening
  • Het doorlopend krediet
  • Rood staan op een betaalrekening
  • Kopen op afbetaling
  • Huurkoop / financial lease

Is private lease consumptief krediet?

Technisch gezien is private lease geen consumptief krediet. Private lease valt onder operational lease, waarbij je aan het einde van het leasecontract geen eigenaar bent van het product, meestal een auto. Ondanks dat private lease dus geen lening is, is het wel een grote financiële verplichting die je aangaat. Deze wordt daarom wel geregistreerd bij het BKR.

Toch komt het voor dat private lease wordt aangeboden als financial lease, ook wel huurkoop genoemd. Financial lease is echter wel een consumptief krediet. Dit komt omdat je aan het einde van het leasecontract eigenaar bent van de auto en tussentijds dus geen huur betaalt maar rente en aflossing.

Hoe hoog is rente consumptief krediet?

Kredietverstrekkers mogen niet meer dan 10% rente over een lening vragen. Dit is wettelijk vastgelegd. Het staat kredietverstrekkers uiteraard vrij om te kiezen voor een lagere rentepercentage voor een consumptief krediet. Doorgaans kun je wel stellen dat de rente van een persoonlijke lening het laagste is.

Welke soorten consumptief krediet zijn er?

Er zijn vijf verschillende soorten consumptieve kredieten:

  • De persoonlijke lening
  • Het doorlopend krediet
  • Rood staan op een betaalrekening
  • Kopen op afbetaling
  • Huurkoop / financial lease

Hoeveel kan ik lenen met een consumptief krediet?

Hoeveel je maximaal kunt lenen met een consumptief krediet is van verschillende zaken afhankelijk. Denk hierbij aan je inkomen, gezinssituatie en overige leningen. Met behulp van deze rekentool van Becam bereken je snel wat je maximaal kunt lenen.

Jeroen Uppelschoten

Jeroen is een van de vennoten en financieel expert binnen Becam.nl. Naast materie deskundige houdt hij zich dagelijks bezig met het optimaliseren van de processen om klanten zelfstandig te laten lenen.

"Wij streven naar een leenmarkt waarbij alle consumenten zelfstandig keuzes kunnen maken met betrekking tot het lenen van geld. Door onze volledige online processen en beveiligde mijn-omgeving kunnen klanten lenen tegen de laagste rentetarieven in de markt"

"Een beter aanbod dan je huisbank? Dat is mijn uitdaging en die ga ik graag aan"

jeroen@becam.nl