Welke kredietscore is goed voor een lening?

Wat is mijn kredietscore en hoe check ik deze?

Wat is mijn kredietscore? Een vraag die je jezelf misschien nog nooit gesteld hebt. Veel mensen hebben zelfs nog nooit gehoord van het begrip kredietscore. Toch is het een belangrijk cijfer. Zo heeft jouw kredietscore invloed op het afsluiten van een hypotheek, een persoonlijke lening of ander soort krediet. Je score bepaalt in hoeverre aanvragen goed worden gekeurd en welke mogelijkheden je daarbij hebt. In dit artikel gaan we verder in op je kredietscore. Hoe wordt de kredietscore bijvoorbeeld berekend en wanneer zit je safe?  

Wat is een kredietscore?

Jouw kredietscore wordt uitgedrukt in een cijfer. Over het algemeen gaat het om een getal tussen de 300 en 850. Hoe hoger het nummer, hoe beter je scoort. Dat is positief en voor geldverstrekkers een signaal dat het goed zit met jouw kredietwaardigheid. Hierdoor is het risico kleiner dat je in de toekomst niet in staat bent om een lening volgens de afspraken af te lossen. Is je score laag? In dat geval kan een geldverstrekker het verstrekken van een lening wel als een risico zien.

Bureau Krediet Registratie

Alle leningen boven de € 250, met een looptijd vanaf één maand, worden in Nederland geregistreerd door het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dat gaat verder dan alleen hypotheken of persoonlijke leningen. Bijvoorbeeld het telefoonabonnement inclusief mobiel die je in maandelijkse termijnen betaalt, wordt geregistreerd. Ook het leasen van een auto resulteert in een BKR-registratie. Banken en andere geldverstrekkers kunnen in dit register inzien en zo jouw kredietwaardigheid bepalen. Een BKR-registratie hoeft geen probleem te zijn als je een lening wilt aanvragen. Veel hangt daarbij af van de BKR-codes die je achter je naam hebt staan.

Hoe wordt mijn kredietscore berekend?

Niet alleen het recept van Coca Cola is al jarenlang een goed bewaard geheim. De exacte berekening van de kredietscore is ook niet publiek bekend. Wel is duidelijk dat de volgende zaken voor een groot deel jouw kredietscore bepalen.

1. Jouw betaalverleden
   We trappen af met het waarschijnlijk belangrijkste onderdeel voor jouw kredietscore. Jouw betaalgeschiedenis geeft weer hoe trouw je bent geweest in het op tijd voldoen van je rekeningen. Loop je vaak achter met betalingen of heb je regelmatig te maken met een incassobureau? Dat draagt niet bij aan een vlekkeloos betaalverleden en brengt je kredietscore naar beneden. Mis je aan de andere kant zelden een betalingstermijn, dan heeft dat een positieve invloed op je kredietscore.
2. Hoogte van de schulden
   Met jouw inkomen kun je tot een maximaal bedrag lenen. Wanneer je dicht tegen deze limiet aan zit met huidige leningen, kan dit voor geldverstrekkers een aandachtspunt zijn. In die situatie heb je minder ruimte om financiële tegenvallers op te vangen. De verhouding tussen je schulden en de maximaal mogelijke leningen heet in vakjargon de kredietbenutting. Stel je leent 45 procent van het bedrag dat in de praktijk mogelijk zou zijn met jouw inkomen. De ruimte die je nog hebt, draagt bij aan een positieve kredietscore.
3. Aantal lening aanvragen
   Geldverstrekkers worden minder enthousiast van mensen die om de haverklap een nieuwe lening aanvragen, of de limiet van hun creditcard verhogen. Het kan namelijk een indicatie zijn van te hoge uitgaven in verhouding tot het inkomen. Geen wenselijk scenario voor geldverstrekkers en mogelijk negatief voor je kredietscore. Geldverstrekkers kunnen dit in de gaten houden, omdat nieuwe leningen worden toegevoegd aan het BKR-register.
4. Lengte kredietgeschiedenis
   Geldverstrekkers zien een lange kredietgeschiedenis als een voordeel. Dat valt goed te verklaren. Wanneer je al jaren een voorbeeldige betaler bent, is dat een goede indicatie voor jouw kredietscore. Dit geldt minder als je meer recent een eerste lening hebt afgesloten. Jouw betaalhistorie zegt in die situatie minder over de betrouwbaarheid in de toekomst en draagt beperkt bij aan een positieve kredietscore.
5. Soorten leningen
   Meerdere soorten leningen hebben, kan goed zijn voor je kredietscore. Denk daarbij aan een combinatie van leningen als een hypotheek, persoonlijke lening en een creditcard. De reden dat dit positief kan uitpakken, komt door de verschillen tussen de type leningen. Zo is de ene lening flexibeler qua looptijd, aflossen en andere voorwaarden dan de andere. Dit biedt meer mogelijkheden en maakt het risico op betalingsproblemen kleiner.

Hoe check ik mijn kredietscore?

Het checken van je kredietscore is mogelijk via deze nieuwe website van Stichting BKR voor consumenten. De check van je kredietoverzicht is gratis. Zo kun je zelf je gegevens inzien en controleren. Je kunt ook een gewaarmerkt kredietoverzicht opvragen via de site. Op dit overzicht met een waarmerk staan al je leningen en gegevens op een rij. Het overzicht kan handig of vereist zijn als je financiële verplichtingen aan gaat. Deze meer uitgebreide check van je kredietscore kost € 16,45. Na je bestelling ontvang je het overzicht binnen een paar dagen op het opgegeven adres.

Wat is het voordeel van een goede kredietscore?

Een goede kredietscore maakt je financiële leven makkelijker. Het bepaalt deels of je in aanmerking komt voor leningen, hypotheken en creditcards, en tegen welke voorwaarden. Daarnaast kan het effect hebben bij het huren van een woning of afsluiten van een verzekering. Hier zijn de belangrijkste redenen waarom een kredietscore gunstig is:

1. Lagere rentetarieven op leningen en hypotheken
   Geld lenen kan duurder zijn als je een lage kredietscore hebt. Banken en kredietverstrekkers beschouwen je dan als een risicovolle klant en kunnen daarvoor een opslag op de rente rekenen. Een goede kredietscore kan je dus letterlijk geld kosten.
2. Grotere kans op goedkeuring bij leningen
   Een minder positieve kredietscore kan het goedkeuren van je aanvraag voor een hypotheek, autolening of persoonlijke lening in de weg staan. Geldverstrekkers willen zo zeker mogelijk weten dat je in staat bent om je schulden terug te betalen. Een hoge kredietscore vergroot de kans op een succesvolle aanvraag.
3. Hogere kredietlimieten
   Als je een goede kredietscore hebt, stijgt het vertrouwen van geldverstrekkers. Dit kan een hogere kredietlimiet opleveren, waardoor je meer kunt lenen. Wel moeten geldverstrekkers zich aan standaardregels houden bij het berekenen van de maximaal mogelijke lening.
4. Betere voorwaarden voor huurwoningen
   Veel verhuurders controleren de kredietscore van potentiële huurders. Een lage score kan ervoor zorgen dat je moeite hebt om een woning te huren of dat je een hogere borg moet betalen. Naast woningcorporaties kunnen energieleveranciers en soortgelijke aanbieders hun voorwaarden laten afhangen van de kredietscore.
5. Minder snel een borgstelling nodig
   Als je een lening of huurcontract afsluit, kan een lage kredietscore betekenen dat je een borgsteller nodig hebt. Denk aan een familielid dat garant staat voor een deel van de schuld. Met een goede kredietscore is een dergelijke borgstelling niet snel nodig en kun je de lening zelf afsluiten.
6. Lagere verzekeringspremies
   Sommige verzekeraars gebruiken je kredietscore om te bepalen hoeveel premie je betaalt voor bijvoorbeeld een autoverzekering. Een hoge score kan ervoor zorgen dat je minder betaalt, omdat verzekeraars je als minder risicovol beschouwen.

Zo verbeter je jouw kredietscore

Een goede kredietscore begint bij het op tijd betalen van je rekeningen. Achterstallige betalingen kunnen je score flink omlaag halen. Zorg er dan ook voor dat je altijd op tijd bent met het aflossen van leningen, creditcards en andere financiële verplichtingen. Een tip is het automatisch laten afschrijven van periodieke rekeningen, zodat je het niet zelf in de gaten hoeft te houden.

Daarnaast is het goed om bewust schulden aan te gaan. Bedenk voor het afsluiten van een persoonlijke lening goed welk bedrag je nodig hebt voor je leendoel. Zo voorkom je dat de lening niet afdoende is en je op korte termijn weer een lening af moet sluiten. Tegen het maximum van je leenruimte lenen is ook niet aan te raden, met het oog op je kredietscore.

Heb je toch extra financiële ruimte nodig en nog een oude lening lopen die je altijd netjes hebt afgelost? Kijk of het verhogen van deze lening een optie is. De lening heeft namelijk al een positieve geschiedenis en zal niet snel ten koste gaan van een goede kredietscore.

Nu weet je hoe belangrijk een goede kredietscore is en hoe je die van jou op peil kunt houden. Dat geeft je niet alleen meer financiële flexibiliteit. Je best doen voor een goede kredietscore draagt bij aan financiële gemoedsrust en overzicht.

Jeroen Uppelschoten

Jeroen is een van de vennoten en financieel expert binnen Becam.nl. Hij is materie deskundige en houdt zich graag bezig met het optimaliseren van de processen om klanten zelfstandig te laten lenen. Daarnaast stuurt Jeroen het team aan van financieel experts om zo alle klanten snel aan een voordelige offerte te helpen. En dat alles volledig online.

“Wij streven naar een leenmarkt waarbij alle consumenten zelfstandig keuzes kunnen maken met betrekking tot het lenen van geld. Door onze volledige online processen en beveiligde mijn-omgeving kunnen klanten lenen tegen de laagste rentetarieven in de markt”

“Een beter aanbod dan je huisbank? Dat is mijn uitdaging en die ga ik graag aan”

Werkt in de financiële dienstverlening sinds	2000
Functie	Directeur en expert lenen
Opleidingen	HBO & relevante vakdiploma’s waaronder consumptief krediet en hypotheken.
Specialisatie	Geld lenen en hypotheken

Hobby’s

Koken en Wielrennen

Email adres: jeroen@becam.nl