Tot welke leeftijd je kunt lenen verschilt per kredietverstrekker, maar in de praktijk ligt de maximale leeftijd voor het afsluiten van een lening meestal tussen de 75 en 80 jaar. Naast die leeftijdsgrens gelden er ook voorwaarden voor de leeftijd waarop de lening volledig afgelost moet zijn, en die twee grenzen zijn niet hetzelfde. Hieronder lees je hoe dat werkt, wat het betekent voor je maandlasten en waar je op moet letten als je op latere leeftijd wilt lenen.

Tot welke leeftijd kun je een lening afsluiten?

De maximale leeftijd om een lening af te sluiten ligt bij de meeste kredietverstrekkers ergens tussen de 75 en 80 jaar. Er is geen wettelijke bovengrens: elke aanbieder bepaalt zelf tot welke leeftijd hij krediet verstrekt. Dat betekent dat het loont om te vergelijken, zeker als je wat ouder bent en bij één aanbieder nul op het rekest krijgt.

Wat daarbij opvalt: het leendoel maakt voor de leeftijdsgrens vrijwel nooit uit. Of je nu wilt lenen voor een verbouwing, een nieuwe auto of een andere grote uitgave, de maximumleeftijd die een kredietverstrekker hanteert geldt voor alle vormen van geld lenen. De grens zit niet aan het doel, maar aan de persoon die leent.

Waarom hanteren kredietverstrekkers een maximumleeftijd?

Kredietverstrekkers hanteren een maximumleeftijd omdat het risico op een dalend inkomen toeneemt naarmate je ouder wordt. Na pensionering daalt het inkomen voor de meeste mensen ten opzichte van wat ze tijdens hun werkzame leven verdienden. Een lager inkomen betekent minder ruimte voor maandlasten, en dat verhoogt het risico dat de lening niet volledig wordt terugbetaald. Dat risico heet kredietrisico, en het is de kern van waarom leeftijd een rol speelt bij de beoordeling van een leningaanvraag.

Tegelijkertijd is de maximumleeftijd de afgelopen jaren bij veel aanbieders juist verruimd. De reden is eenvoudig: mensen blijven langer gezond, actief en financieel zelfstandig. Een 70-jarige van nu heeft een ander financieel profiel dan een 70-jarige van twintig jaar geleden. Kredietverstrekkers houden daar steeds meer rekening mee, wat het voor ouderen makkelijker maakt om alsnog een lening te krijgen dan vroeger het geval was.

Maximumleeftijd voor afsluiten én aflossen: twee verschillende grenzen

Dit is het onderscheid dat veel mensen niet kennen, maar dat direct invloed heeft op wat je kunt lenen en wat je maandelijks betaalt. Kredietverstrekkers hanteren namelijk twee aparte leeftijdsgrenzen: een maximumleeftijd waarop je een lening kunt afsluiten, en een maximumleeftijd waarop de lening volledig afgelost moet zijn. Die tweede grens ligt hoger dan de eerste.

Wat dat in de praktijk betekent: hoe dichter je bij de maximale aflosleeftijd zit op het moment dat je leent, hoe minder jaren je hebt om de lening terug te betalen. En hoe korter de looptijd, hoe hoger je maandlasten worden, omdat hetzelfde geleende bedrag over minder maanden wordt gespreid. Een lening van 15.000 euro terugbetalen in drie jaar vraagt aanzienlijk hogere maandlasten dan dezelfde lening in zeven jaar.

Wil je weten wat een (kortere) looptijd voor jouw situatie betekent? Met de tool voor het maximale lening berekenen zie je direct wat verschillende looptijden doen met je maandlast.

Tot welke leeftijd kun je lenen voor een auto?

Voor een autolening gelden dezelfde leeftijdsgrenzen als voor andere leningen. Het leendoel verandert de maximumleeftijd niet: wie tot zijn 78e een persoonlijke lening kan afsluiten, kan tot diezelfde leeftijd ook geld lenen voor een auto. De grens zit bij de persoon, niet bij de auto.

Wat bij een autolening op latere leeftijd wel een rol speelt, is de looptijd. Die wordt vaak afgestemd op hoe lang je de auto wilt of kunt gebruiken. Als de maximale aflosleeftijd dichtbij is, heb je minder ruimte voor een lange looptijd. Dat betekent hogere maandlasten voor hetzelfde leenbedrag. Het is dus verstandig om vooraf goed door te rekenen welk bedrag en welke looptijd realistisch passen bij jouw situatie.

Lenen op je 65e of ouder: waar moet je op letten?

Op latere leeftijd verandert er een aantal dingen bij het lenen. Je kunt vaak een lager bedrag lenen dan eerder in je leven, en de looptijd is beperkter door de maximale aflosleeftijd. Dat drukt de maandlasten omhoog. Het is belangrijk om vooraf eerlijk te kijken of die maandlasten comfortabel passen binnen je pensioeninkomen.

Wat veel mensen niet weten: inkomen uit AOW en pensioen telt gewoon mee bij de beoordeling van je leenaanvraag. Je hoeft geen werkend inkomen te hebben om in aanmerking te komen voor een lening. Hoe dat precies werkt en wat de mogelijkheden zijn als gepensioneerde, lees je op de pagina over lenen met pensioen of AOW. Voor een volledig overzicht van alle voorwaarden en mogelijkheden voor 65-plussers verwijzen we je door naar de seniorenlening, waar je alles op een rij vindt.

Er is nog een punt dat je serieus moet nemen als je op latere leeftijd leent: wat gebeurt er met de restschuld als je vóór het einde van de looptijd komt te overlijden? In de meeste gevallen moeten nabestaanden de openstaande schuld terugbetalen. Dat is een reëel risico, zeker bij langere looptijden. Een overlijdensrisicoverzekering kan dit risico afdekken. Wil je weten hoe dat werkt en welke andere risico’s er bij een lening komen kijken? Op de pagina over risico’s bij het afsluiten van een lening lees je wat je moet weten voordat je tekent.

Is er ook een minimumleeftijd om te lenen?

Wettelijk gezien mag je vanaf je 18e een lening afsluiten. In de praktijk hanteren veel kredietverstrekkers echter een minimumleeftijd van 21 jaar. De reden is dat jonge mensen vaak nog geen stabiel inkomen hebben, waardoor het risico op betalingsproblemen groter is.

Naast leeftijd spelen er altijd andere voorwaarden mee. Je hebt een vast en aantoonbaar inkomen nodig, en er wordt altijd een BKR-toets uitgevoerd. Een negatieve BKR-registratie maakt het lastiger of zelfs onmogelijk om een lening te krijgen, ongeacht je leeftijd. Leeftijd is dus één van de voorwaarden, niet de enige.

Lening afgewezen vanwege je leeftijd? Dit zijn je opties

Een afwijzing vanwege leeftijd is teleurstellend, maar het betekent niet dat lenen per definitie onmogelijk is. Er zijn een paar routes die het alsnog haalbaar kunnen maken.

De eerste optie is een kortere looptijd kiezen. Een kortere looptijd betekent hogere maandlasten, maar vergroot de kans dat de lening binnen de toegestane eindleeftijd past. Of dat realistisch is, hangt af van het bedrag dat je wilt lenen en wat je maandbudget toelaat.

Een tweede optie is samen met een partner lenen. Als je partner jonger is, verschuift de aflosgrens en vergroot dat de keuze in looptijden. Twee inkomens tellen bovendien mee bij de beoordeling, wat de kans op goedkeuring vergroot.

Wil je weten wat er in jouw situatie mogelijk is? Dan kun je vrijblijvend een lening aanvragen en binnen 20 minuten een offerte ontvangen, zonder dat je ergens aan vastzit.