Persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen

Persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen: kan dat en is het verstandig?

Ja, in bepaalde situaties kun je een persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen, maar het kan niet altijd en is ook niet automatisch voordeliger. Herken je dit? Je hebt een hypotheek én een persoonlijke lening, en elke maand betaal je voor twee losse financieringen. Dan is de gedachte snel gemaakt: kan ik die samenvoegen tot één lening? In deze blog lees je hoe dat werkt, wanneer het mogelijk is, waar je op moet letten en welke alternatieven je hebt. Zo weet je aan het eind of samenvoegen bij jouw situatie past. Want lagere maandlasten klinken aantrekkelijk, maar dat is niet hetzelfde als goedkoper uit zijn.

Wat betekent het om je persoonlijke lening en hypotheek samen te voegen?

Je persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen betekent dat je je hypotheek verhoogt en het vrijgekomen bedrag gebruikt om je persoonlijke lening in één keer af te lossen. Je losse lening verdwijnt daarmee en wordt onderdeel van je hypotheekschuld. Je houdt dan nog één financiering over.

Het woord “samenvoegen” suggereert dat je twee leningen aan elkaar plakt, maar zo werkt het niet. In de praktijk gaat het om het verhogen van je hypotheek. Daarom kan het niet zomaar bij iedere hypotheek of hypotheekverstrekker. Je kunt een bestaande persoonlijke lening dus niet vanzelfsprekend meenemen in je hypotheek. Of het in jouw geval kan, hangt af van je situatie en de voorwaarden.

Hoe werkt het samenvoegen in de praktijk?

Het samenvoegen verloopt meestal in een paar stappen:

1. Je brengt in kaart hoeveel je persoonlijke lening nog bedraagt en hoe je huidige hypotheek is opgebouwd.
2. Je vraagt bij een hypotheekadviseur of hypotheekverstrekker of een verhoging van je hypotheek mogelijk is.
3. De verstrekker toetst of de hogere hypotheek verantwoord is op basis van je inkomen en de waarde van je woning.
4. Bij akkoord wordt je hypotheek verhoogd en gebruik je dat bedrag om je persoonlijke lening af te lossen.

Elke stap kan een reden zijn waarom het uiteindelijk niet doorgaat. Vooral de toets op inkomen en woningwaarde is bepalend.

Wanneer kun je een persoonlijke lening meenemen in je hypotheek?

Je kunt een persoonlijke lening meenemen in je hypotheek als de hypotheekverstrekker de hogere hypotheek verantwoord vindt. Die beoordeelt opnieuw of een verhoging past bij de waarde van je woning, je inkomen en de voorwaarden. Deze drie punten bepalen samen wat er mogelijk is.

• Waarde van de woning en hypotheek

Er moet binnen de toegestane grenzen ruimte zijn om je hypotheek te verhogen. Een reguliere hypotheek is in beginsel niet hoger dan 100% van de waarde van je woning. Heb je overwaarde, dan lijkt verhogen logisch, maar dat betekent niet automatisch dat het kan: ook je inkomen en de acceptatievoorwaarden blijven bepalend. Zit je hypotheek al dicht tegen die grens aan, dan is er weinig ruimte, hoe aantrekkelijk het idee ook is.

• Inkomen en financiële verplichtingen

De hogere hypotheek moet je ook op basis van je inkomen kunnen dragen. De verstrekker kijkt naar wat je verantwoord kunt betalen en neemt je andere financiële verplichtingen mee. Je bestaande persoonlijke lening telt daarbij ook mee zolang die niet is afgelost. Verdien je samen met je partner inmiddels meer dan een paar jaar geleden, dan kan er meer ruimte zijn dan je verwacht. Andersom wordt die ruimte juist kleiner.

• Voorwaarden van de hypotheek

De mogelijkheden verschillen per hypotheek en per hypotheekverstrekker, en ook je huidige hypotheekconstructie speelt mee. Let daarnaast goed op bij een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie): daarvoor gelden aanvullende regels. Een aanvullende lening met NHG mag niet zomaar worden gebruikt om een consumptieve persoonlijke lening af te lossen. Ga hier dus niet vanuit en laat je situatie eerst bekijken door een deskundige.

Is het voordeliger om een persoonlijke lening en hypotheek samen te voegen?

Of samenvoegen voordeliger is, verschilt per situatie. Het belangrijkste inzicht: lagere maandlasten betekenen niet automatisch lagere totale kosten, en juist dat verschil bepaalt of je echt goedkoper uit bent.

Een hypotheek kan een lagere rente hebben dan een persoonlijke lening. Toch is de totale financiering daarmee niet vanzelf goedkoper. Breng je je lening onder in een hypotheek met een langere looptijd, dan betaal je over meer jaren rente en kunnen de totale kosten juist hoger uitvallen, ook al daalt je maandlast.

Reken ook de bijkomende kosten mee, zoals hypotheekadvies, een taxatie en soms de notaris. Een eerlijke vergelijking kijkt dus verder dan alleen je maandlast. Laat daarom altijd een berekening maken voordat je een keuze maakt.

Wat zijn de voordelen en nadelen van samenvoegen?

Samenvoegen kan zorgen voor lagere maandlasten en één overzichtelijke financiering, maar het brengt ook een langere looptijd en extra kosten met zich mee. Het is dus een afweging tussen gemak op korte termijn en de kosten op lange termijn.

• Mogelijke voordelen

De rente van een hypotheek kan lager zijn dan die van je persoonlijke lening, waardoor je maandlasten in sommige situaties dalen. Dat geeft meer lucht in je maandbudget. Daarnaast houd je één financiering over in plaats van twee losse betalingen, wat rust en overzicht geeft.

• Mogelijke nadelen

Een langere looptijd kan ervoor zorgen dat je uiteindelijk langer rente betaalt, waardoor de totale kosten oplopen. Ook kunnen er kosten ontstaan voor advies, taxatie en soms de notaris. En let op: een bedrag dat eerst consumptief krediet was, wordt onderdeel van een lening waarvoor je woning als onderpand dient. Lagere maandlasten betekenen dus niet automatisch lagere totale kosten.

Wat is het alternatief: je persoonlijke lening oversluiten?

Ja, je kunt je persoonlijke lening ook oversluiten zonder je hypotheek te wijzigen. Je lost je bestaande lening dan af met een nieuwe persoonlijke lening met andere voorwaarden, terwijl je hypotheek blijft zoals die is.

Bij het oversluiten van een lening vermijd je taxatie- en notariskosten die bij een hypotheekwijziging horen. Kijk bij het vergelijken niet alleen naar je maandlast, maar ook naar de rente, de resterende looptijd en de totale kosten. Oversluiten levert namelijk niet altijd besparing op, maar kan in sommige situaties net zo interessant zijn als samenvoegen, en dan zonder gedoe aan je hypotheek.

Samenvoegen, oversluiten of naast elkaar houden: wat past bij jou?

Er zijn grofweg drie routes: samenvoegen in je hypotheek, je lening oversluiten of alles naast elkaar laten lopen. Welke het beste past, hangt af van je situatie. De tabel hieronder zet de belangrijkste verschillen op een rij.

Stel jezelf voordat je kiest drie vragen: dalen niet alleen mijn maandlasten, maar ook mijn totale kosten? Wegen de kosten van advies, taxatie en notaris op tegen het voordeel? En vind ik het bezwaarlijk dat een deel van mijn lening dan onder mijn woning als onderpand valt? Wie deze vragen eerlijk beantwoordt, komt vaak al een heel eind. Voor de een is de beste keuze een lagere maandlast, voor de ander juist zo laag mogelijke totale kosten.

Conclusie: past samenvoegen bij jouw situatie?

Een persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen kan in bepaalde situaties, meestal door je hypotheek te verhogen en met dat bedrag je lening af te lossen. Of het mogelijk en verstandig is, hangt af van je woningwaarde, je inkomen, je hypotheekvoorwaarden en de totale kosten. Lagere maandlasten zijn niet hetzelfde als goedkoper uit zijn, dus laat altijd een berekening maken die verder kijkt dan de maandlast.

Samenvoegen hoeft trouwens niet: een persoonlijke lening kan prima naast je hypotheek blijven bestaan, zolang dit verantwoord past. Wil je weten wat voor jouw persoonlijke lening slim is? Via Becam vergelijk je eenvoudig verschillende aanbieders en kijken we vrijblijvend met je mee of oversluiten interessant is. Voor het verhogen van je hypotheek schakel je een hypotheekadviseur in. Ontdek de mogelijkheden voor geld lenen naast een hypotheek of bekijk alle opties om geld te lenen.