Maximale rente lening: wat mag een kredietverstrekker vragen?

Per 1 januari 2026 is de maximale rente op een lening in Nederland 12%. Dat is een wettelijk plafond, geen tarief. De rente die je in de praktijk betaalt, ligt voor veel mensen een stuk lager dan dat maximum. Hoe dat plafond precies is opgebouwd, voor welke leningen het geldt en wat je zelf kunt verwachten te betalen, lees je hieronder. De cijfers in dit artikel zijn voor het laatst gecontroleerd in september 2026.

Wat is de maximale rente op een lening?

De wet stelt een grens aan wat een kredietverstrekker aan rente en kosten in rekening mag brengen. Die grens heet de maximale kredietvergoeding. Geen enkele aanbieder mag meer dan dit wettelijke maximum berekenen, ongeacht het leenbedrag of de looptijd.

Sinds 1 januari 2026 bedraagt de maximale rente op een lening 12% op jaarbasis. Dat is een verlaging ten opzichte van 2025, toen de maximale kredietvergoeding nog 14% bedroeg. Die verlaging heeft direct effect op de markt: aanbieders die voorheen dicht tegen het maximum zaten, moeten hun tarieven aanpassen.

Wat betekent dat in de praktijk? Leen je 10.000 euro voor drie jaar, dan mag de kredietverstrekker jou maximaal 12% per jaar aan rente en kosten in rekening brengen. Over drie jaar is dat maximaal 1.800 euro per jaar, samen 5.400 euro aan kosten bovenop de hoofdsom. Dat is het absolute maximum. De werkelijke kosten liggen voor de meeste leningen aanzienlijk lager.

Hoe is de maximale rente opgebouwd?

De maximale kredietvergoeding is opgebouwd uit twee componenten: de wettelijke rente plus een vaste opslag van 8 procentpunt. Per 1 januari 2026 bedraagt de wettelijke rente 4%. Tel je de opslag van 8 procentpunt daarbij op, dan kom je uit op 12%. In 2025 was de wettelijke rente nog 6%, wat het maximum op 14% bracht.

De wettelijke rente wordt halfjaarlijks herberekend door de overheid, op basis van de beleidsrente van de Europese Centrale Bank. Dat betekent dat het maximum kan meebewegen met de financiële markten: daalt de ECB-rente, dan daalt ook de wettelijke rente en daarmee het maximum voor consumptief krediet. Stijgt de ECB-rente, dan beweegt het maximum mee omhoog. Meer over de rol van de ECB en hoe de rente op geld lenen in 2026 zich ontwikkelt, lees je in het uitgebreide renteblog.

Voor welke leningen geldt de maximale rente?

De maximale kredietvergoeding geldt voor alle vormen van consumptief krediet. Dat is een breed begrip dat meer omvat dan mensen vaak denken. Het maximum is van toepassing op een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, een roodstandfaciliteit op je betaalrekening, een creditcard, kopen op afbetaling en flitskredieten met een looptijd korter dan drie maanden.

Kortom: alle vormen van geld lenen waarbij een consument bij een professionele partij krediet afsluit, vallen onder dit wettelijke plafond. Een persoonlijke lening is verreweg de meest gangbare vorm en valt er dus volledig onder.

Wat er niet onder valt, is een zakelijke lening. Een ondernemer die namens zijn bedrijf geld leent, heeft geen bescherming van de maximale kredietvergoeding. Die grens geldt uitsluitend voor consumenten die als particulier lenen.

Hoeveel rente betaal je in de praktijk op een lening?

Het wettelijke maximum is een bovengrens, niet de norm. De rente die je in de praktijk betaalt, hangt af van meerdere factoren: het leenbedrag, de looptijd en je persoonlijke financiële situatie. Grotere leenbedragen gaan doorgaans gepaard met een lagere rente dan kleinere bedragen, omdat het risico voor de kredietverstrekker bij hogere bedragen anders is verdeeld.

Naast de rente zelf is het nuttig om te begrijpen wat het jaarlijks kostenpercentage (JKP) inhoudt. De rente is het percentage dat je betaalt over het openstaande saldo. Het JKP is breder: daarin zijn naast de rente ook eventuele bijkomende kosten van de lening verwerkt. Bij een persoonlijke lening zonder extra kosten zijn rente en JKP doorgaans gelijk. Zijn er wél kosten, dan ligt het JKP hoger dan de rente en is dat getal het meest eerlijke vergelijkingspunt tussen aanbieders.

Een concreet voorbeeld maakt het verschil tastbaar. Stel: je leent 15.000 euro met een looptijd van vijf jaar. Bij de wettelijke maximumrente van 12% betaal je over die vijf jaar in totaal circa 5.000 euro aan rentekosten, afhankelijk van de aflossingsmethode. Bij een rente van 7% bedragen de totale rentekosten over diezelfde periode circa 2.700 euro. Dat is een verschil van meer dan 2.000 euro over de looptijd, puur door het rentetarief. Dit laat zien waarom vergelijken loont en waarom het maximum zelden het tarief is dat je daadwerkelijk betaalt. Wil je weten welk tarief voor jou van toepassing is? Dan is een lening aanvragen bij Becam vrijblijvend: binnen 20 minuten heb je een offerte op basis van je eigen situatie.

Maximale rente bij een onderhandse lening

De maximale kredietvergoeding geldt voor professionele kredietverstrekkers. Voor een lening tussen particulieren onderling, zoals een familielening of een lening van een vriend, bestaat er in Nederland geen wettelijk rentemaximum. Die ruimte is er, maar dat betekent niet dat alles is toegestaan.

De Belastingdienst stelt wel eisen aan onderlinge leningen, met name als er geen of een ongebruikelijk lage rente wordt afgesproken. In dat geval kan er sprake zijn van een schenking, met bijbehorende fiscale gevolgen. Een rente die marktconform is, voorkomt dat probleem. Wat marktconform is, hangt af van de situatie, maar aansluiten bij gangbare tarieven in de markt is een verstandig uitgangspunt.

Wat je bij een onderhandse lening altijd zou moeten doen: leg de afspraken schriftelijk vast. Noteer het geleende bedrag, de rente, de looptijd en de aflosafspraken. Dat voorkomt misverstanden achteraf en geeft beide partijen duidelijkheid, ook als de relatie goed is.

Reken je eigen situatie door

Weten wat het maximum is, is één ding. Weten wat een lening jou concreet kost, is een stuk nuttiger. De hoogte van de rente die je betaalt, hangt immers af van je eigen situatie: het bedrag dat je wilt lenen, de looptijd die je kiest en je financiële profiel.

Met de tool voor je lening berekenen reken je zelf verschillende scenario’s door. Wat kost een lening van 10.000 euro bij 48 maanden? En bij 60 maanden? Wat verandert er als je het bedrag verhoogt? Met die cijfers voor je neus maak je een bewuste keuze, gebaseerd op je eigen situatie en niet op aannames.