Is 10% van je pensioen opnemen een risico?

Vanaf juli wordt het mogelijk om in één keer 10 procent van je complete pensioenpot overgemaakt te krijgen. Op die manier hoef je niet meer te wachten met die verre reis, een verbouwing of kopen van een andere auto. Dit ‘bedrag ineens’ valt onder de pensioenwijzigingen die in 2025 worden doorgevoerd. Voordat je al enthousiast de reisfolders erbij pakt, aan het naar voren halen van je pensioenuitkering kleven ook risico’s. Zeker voor een gezin met een modaal inkomen of lager. 

Het bedrag ‘ineens’ is geen nieuw plan. Vijf jaar geleden werd de mogelijkheid al naar voren gebracht. Het zou gepensioneerden meer regie geven over hun pensioen. Inmiddels lijkt het nu toch van te komen, al moet de Eerste Kamer er binnenkort nog over stemmen.

Regels 10 procent pensioen opnemen

Wanneer de 10 procent pensioen regeling inderdaad wordt doorgezet, kun je daar straks voor kiezen bij het ingaan van je pensioen. Je mag maximaal 10 procent van je pensioen in één keer opnemen, maar ook een kleiner percentage. Deze mogelijkheid geldt alleen voor je eigen ouderdomspensioen. Mocht je onverwacht overlijden, kunnen je partner of kinderen geen bedrag in één keer opnemen. Wanneer je kiest voor de regeling, komt de zogenaamde hoog-laag optie te vervallen. Hierbij ontvang je in de eerste jaren een hogere pensioenuitkering.

Top-vijf doelen

Een peiling van het Nibud maakt duidelijk dat er relatief veel interesse is in het opnemen van 10 procent pensioen in één keer. Circa 40 procent van de ondervraagden ziet daar wel wat in. Zij zouden het geld zou vooral voor de onderstaande doelen gebruiken:

1. Reizen 30
2. Hypotheek afbetalen 22
3. Zelf beleggen 14
4. Een product kopen (bijv. auto, boot, camper) 12
5. Verbouwen 11

Daarnaast heeft een grote groep het geld bij voorkeur alvast binnen, zonder een concreet doel voor ogen te hebben. Andere deelnemers gaven aan het te willen schenken aan kinderen of familie of zouden het gebruiken voor het aflossen van een persoonlijke lening of consumptief krediet. Het ligt voor de hand dat een gezin met een modaal inkomen mogelijk andere keuzes maakt dan huishoudens met een bovengemiddeld budget.

Aandachtspunten 10 procent pensioen opnemen

Het voordeel van een bedrag in één keer ontvangen is duidelijk. Je kunt het direct besteden, of hebt het binnen bereik voor het opvangen van financiële tegenvallers. Toch zijn er mogelijke nadelen, met als belangrijkste:

• Mogelijk betaal je meer belasting. Je inkomen kan door het ontvangen pensioengeld in een hogere belastingschijf belanden. Hierdoor kan je onder de streep een lager bedrag krijgen dan aangenomen.
• Het pensioen dat je maandelijks ontvangt gaat omlaag. De 10 procent pensioen die je in één keer hebt ontvangen telt immers niet meer mee voor de maandelijkse uitkeringen. Houd hier rekening mee. Het is niet handig wanneer je pas na de verre reis ontdekt dat je in de toekomst maandelijks tekort komt.
• Ben je een gezin met een modaal inkomen en heb je recht op huurtoeslag, zorgtoeslag of andere toeslagen? Controleer goed welke gevolgen de 10 procent regeling voor pensioenen heeft. Mogelijk vervalt het recht op de toeslagen tijdelijk omdat je inkomen ineens hoger ligt na ontvangst van het bedrag.

Naast bovenstaande punten kan de eenmalige pensioenuitkering invloed hebben op de hoogte van het partnerpensioen bij overlijden. Mogelijk moet je partner hierdoor instemmen met de keuze voor 10 procent in één keer.

Risico’s voor een gezin met een modaal inkomen of lager

Zeker voor gezinnen met een modaal inkomen of lager kan het nadelig uitpakken om te kiezen voor de eenmalige uitkering van 10 procent van het pensioen. Vooral toeslagen en de hogere belastingdruk wegen zwaar.

Het Nibud berekende al in 2022 het volgende voorbeeld:
Patrick heeft een jaarinkomen van € 25.000, inclusief AOW. Hij huurt als single een klein appartement en betaalt € 700 huur. Als hij kiest voor het bedrag in één keer, ontvangt hij € 14.917. Dit heeft onder andere de volgende gevolgen in dat jaar. Het verder uit te keren pensioen daalt met € 829 lager, de huurtoeslag neemt € 2.049 af en aan zorgtoeslag ontvangt Patrick € 976 minder. Wat in het jaar van de uitkering wel omhoog gaat is de inkomstenbelasting, met een plus van € 3.232.

Het bovenstaande is een voorbeeld van de mogelijke nadelen. Hoe de keuze voor 10 procent pensioen in één keer uitpakt, verschilt per situatie. Heb je een lager, hoger of modaal salaris en ontvang je al wel of geen AOW? Allemaal vragen die bepalend zijn voor het effect van de regeling. Je kunt er in ieder geval wel vanuit gaan dat het effect groter wordt wanneer je toeslagen ontvangt en wanneer je verschuift van belastingschijf. Daarnaast kunnen de gevolgen groot zijn wanneer je eerder met pensioen gaat dan gepland. In totaal kan het voorkomen dat zelfs 70 tot 80 procent van het bedrag ‘op gaat’ aan extra lasten.

Afsluiten lening als alternatief

Wil je wel geld hebben voor jouw doelen maar heeft de 10 procent pensioenregeling nadelen in jouw situatie? Het alternatief is het afsluiten van een lening. Daarbij moet je uiteraard rekening houden met rente en aflossing. Het voordeel is dat je niet bang hoeft te zijn dat het op termijn nadelige effecten heeft op je pensioensituatie. Bovendien kun je bij leningen via Becam altijd extra aflossen als je daar de financiële ruimte voor hebt. Het laatste is geen optie na het ontvangen van 10 procent van je pensioen.

Laat je goed adviseren

Pensioenen zijn normaal gesproken al ingewikkeld. Je inkomen, je woonsituatie en persoonlijke situatie hebben allemaal invloed op jouw pensioensituatie. Daar komt nu nog de keuze voor de 10 procent regeling pensioenen bij. Laat je door een pensioenadviseur goed adviseren over de mogelijkheden en risico’s. Zeker voor een gezin met een modaal inkomen of lager is het verstandig. Eventuele nadelen hebben voor deze groep mogelijk grotere gevolgen. Toch is het ook voor hogere inkomens verstandig om pas gebruik te maken van de regeling wanneer het effect op de totale pensioensituatie goed uitgezocht is.

De Eerste Kamer moet nog instemmen met het wetsvoorstel rond de 10 procent regeling pensioen. Alles wijst er tot nu toe op dat dit geen drempel zal zijn. Staat jouw pensioen voor de deur? Klop op tijd aan bij een deskundige (pensioen)adviseur. Die kunnen het weleens druk krijgen in de komende tijd…

Jeroen Uppelschoten

Jeroen is een van de vennoten en financieel expert binnen Becam.nl. Hij is materie deskundige en houdt zich graag bezig met het optimaliseren van de processen om klanten zelfstandig te laten lenen. Daarnaast stuurt Jeroen het team aan van financieel experts om zo alle klanten snel aan een voordelige offerte te helpen. En dat alles volledig online.

“Wij streven naar een leenmarkt waarbij alle consumenten zelfstandig keuzes kunnen maken met betrekking tot het lenen van geld. Door onze volledige online processen en beveiligde mijn-omgeving kunnen klanten lenen tegen de laagste rentetarieven in de markt”

“Een beter aanbod dan je huisbank? Dat is mijn uitdaging en die ga ik graag aan”

Werkt in de financiële dienstverlening sinds	2000
Functie	Directeur en expert lenen
Opleidingen	HBO & relevante vakdiploma’s waaronder consumptief krediet en hypotheken.
Specialisatie	Geld lenen en hypotheken

Hobby’s

Koken en Wielrennen

Email adres: jeroen@becam.nl