Wie meerdere schulden heeft, denkt soms: kan ik niet gewoon één nieuwe lening afsluiten om alles in één keer af te lossen? Dat is een begrijpelijke gedachte, maar het antwoord hangt sterk af van je situatie. Er is een wezenlijk verschil tussen iemand die bestaande kredieten gewoon volgens afspraak betaalt, en iemand die al betalingsachterstanden heeft of in de problemen zit. Die twee situaties vragen om een heel andere aanpak, en dat onderscheid is precies waar dit artikel over gaat.

Geldverstrekkers terughoudend bij schulden

Elke lening van 250 euro of meer met een looptijd langer dan één maand wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Die registratie op zichzelf is niet meteen een probleem, want ook goed lopende leningen worden bijgehouden. Wat wél telt, is of er bijzonderheden zijn: betalingsachterstanden, incassoprocedures of andere negatieve noteringen.

Heb je een actieve negatieve BKR-registratie, dan zal vrijwel geen reguliere kredietverstrekker je een nieuwe lening verstrekken. Dat geldt ook als je de achterstand inmiddels hebt ingehaald: negatieve registraties blijven vijf jaar zichtbaar nadat ze zijn opgelost. In die periode zijn kredietverstrekkers terughoudender, en in veel gevallen is een nieuwe lening gewoonweg niet mogelijk.

Maar ook zonder betalingsproblemen is een nieuwe lening niet vanzelfsprekend. Je moet voldoende inkomen hebben om de maandlasten van een nieuwe lening te kunnen dragen naast je bestaande verplichtingen. Kredietverstrekkers beoordelen dat via de geldende leennormen. Meer over hoe geld lenen in Nederland werkt en welke voorwaarden daarvoor gelden, lees je op de overzichtspagina.

Risico van schulden aflossen met een nieuwe lening

Een nieuwe lening afsluiten om bestaande schulden af te lossen betekent niet dat de schuld verdwijnt. Je lost de ene schuld af en maakt er een andere voor in de plaats. Of dat verstandig is, hangt af van de voorwaarden van de nieuwe lening ten opzichte van de bestaande.

De oorspronkelijke hoofdsom hoeft door oversluiten niet hoger te worden. Maar de totale kosten kunnen dat wel zijn, bijvoorbeeld als de nieuwe lening een hogere rente heeft of een langere looptijd. Hoe langer de looptijd, hoe langer je rente betaalt, ook al is de maandlast lager. Een lagere maandlast betekent dus niet automatisch dat je uiteindelijk minder kwijt bent. Vergelijk daarom altijd de rente, de looptijd, de maandlast én de totale kosten voordat je een beslissing neemt.

Kortlopende schulden met een hoge rente oversluiten

Er is een situatie waarbij een nieuwe lening wél logisch in beeld kan komen: wanneer iemand meerdere bestaande kredieten heeft die gewoon volgens afspraak worden betaald, maar waarbij de rente relatief hoog is. Denk aan een oude persoonlijke lening, een roodstand bij de bank of een resterende schuld op een creditcard. In dat geval kan het in sommige situaties mogelijk zijn om deze samen te voegen en over te sluiten naar één persoonlijke lening.

Dat biedt een aantal mogelijke voordelen: één maandlast in plaats van meerdere, een vaste rente voor de hele looptijd en een duidelijke einddatum. Maar oversluiten is geen standaardoplossing en geen garantie op lagere totaalkosten. Of het in jouw situatie verstandig is, hangt af van de hoogte van de resterende schulden en de rente die je nu betaalt. Oversluiten is bovendien alleen mogelijk als een nieuwe lening op basis van je persoonlijke en financiële situatie verantwoord kan worden verstrekt. Meer over de mogelijkheden lees je op de pagina lening oversluiten.

Heb je al betalingsachterstanden of problematische schulden, dan is oversluiten via een reguliere kredietverstrekker geen reële route. In dat geval is professionele hulp zoeken de betere eerste stap.

Hulp bij het aflossen van schulden

Lopen je schulden op of heb je moeite om je betalingsverplichtingen bij te houden? Wacht dan niet te lang met het zoeken van hulp. Hoe eerder je actie onderneemt, hoe meer opties er nog zijn. Er zijn verschillende instanties en trajecten die je kunnen helpen, afhankelijk van hoe ver de problemen zijn opgelopen.

  • Aflosplan van het Nibud

Heb je beginnende schulden of wil je meer grip op je financiële situatie? Het aflosplan van het Nibud kan je op weg helpen. Na het invullen van je schulden, leningen, inkomsten en uitgaven geeft het Nibud inzicht in je financiën en helpt het je een realistisch aflosplan op te stellen. Dit is een goede eerste stap als de problemen nog beheersbaar zijn.

  • Schuldhulp vanuit de gemeente

Groeien de schulden je boven het hoofd, dan kun je aankloppen bij je gemeente. Gemeenten krijgen vanuit de overheid een budget om mensen met schulden te ondersteunen. Afhankelijk van je situatie kunnen verschillende vormen van hulp beschikbaar zijn binnen het minnelijk traject:

  • Schuldbemiddeling: samen met een schuldhulpverlener stel je een aflosplan op. De hulpverlener kan ook contact opnemen met schuldeisers om tot betaalafspraken te komen.
  • Dwangakkoord: werkt een schuldeiser niet mee aan een voorgestelde schuldregeling, dan kan onder bepaalde voorwaarden aan de rechter worden gevraagd die schuldeiser te verplichten mee te werken. Of dat mogelijk is, hangt af van de specifieke omstandigheden en het oordeel van de rechter.
  • Saneringskrediet: in sommige situaties verstrekt de gemeente via een kredietbank een lening waarmee alle openstaande schulden in één keer worden afgelost. Je hebt dan nog maar één lening lopen, namelijk bij de kredietbank. Dat geeft overzicht en een duidelijk aflospad.

Wettelijke schuldsanering (Wsnp)

Lukt het niet om in het minnelijk traject tot een akkoord te komen met alle schuldeisers, dan kan de rechter worden gevraagd om toelating tot de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp). Dit is een wettelijk traject waarbij een bewindvoerder wordt aangesteld en je gedurende een vastgestelde periode een deel van je inkomen inlevert. Na afloop van het traject worden resterende schulden kwijtgescholden, mits je aan alle verplichtingen hebt voldaan. De Rijksoverheid biedt actuele informatie over de Wsnp en de voorwaarden.

Budgetcoaches

Een budgetcoach helpt je om je financiële administratie op orde te krijgen en overzicht te houden over inkomsten en uitgaven. De coach neemt de administratie niet van je over, maar begeleidt je bij het beheer. Bij sommige gemeenten kun je gratis een budgetcoach inschakelen. Wil je een betaalde coach inhuren, vraag dan vooraf goed na wat de totale kosten zijn en vergelijk verschillende aanbieders.

Welke oplossing past bij jouw situatie?

De juiste aanpak hangt volledig af van waar je nu staat. Er zijn twee wezenlijk verschillende situaties die om een andere reactie vragen.

Heb je betalingsachterstanden of problematische schulden, dan is het afsluiten van een nieuwe lening via een reguliere kredietverstrekker in de meeste gevallen niet mogelijk. Bovendien lost een nieuwe lening het onderliggende probleem niet op. Tijdig hulp zoeken via de gemeente, het Nibud of een schuldhulpverlener is dan de verstandigste stap.

Betaal je bestaande kredieten gewoon volgens afspraak, maar wil je meer overzicht of maak je je zorgen over de hoge rente op meerdere lopende leningen? Dan kan oversluiten naar één persoonlijke lening een serieuze optie zijn. Je weet dan precies waar je aan toe bent: één vaste maandlast, een vaste rente en een duidelijke einddatum. Wil je weten wat er in jouw situatie mogelijk is? Bereken dan je maximale lening of vraag vrijblijvend een lening aan en ontvang binnen 20 minuten een offerte zonder verdere verplichtingen.