Doorlopend krediet opzeggen en wanneer oversluiten slimmer is

Veel mensen willen van hun doorlopend krediet af, maar weten niet precies hoe dat werkt. De schuld lijkt nooit echt kleiner te worden en een duidelijk eindpunt ontbreekt. Misschien herken je dat ook bij je roodstand of het rekening-courantkrediet bij je bank. Opzeggen of oversluiten kan altijd, maar er is één voorwaarde: de openstaande schuld moet eerst worden weggewerkt. En als je die schuld niet in één keer kunt aflossen, is er een alternatief dat vaak verstandiger uitpakt.

Bestaat het doorlopend krediet nog?

Het klassieke doorlopend krediet zoals dat tien jaar geleden werd afgesloten, bestaat in Nederland vrijwel niet meer. Bij dat oude product kon je eindeloos opnemen en aflossen, tegen een variabele rente, zonder einddatum. Precies die combinatie van flexibiliteit en variabele rente zorgde ervoor dat mensen jarenlang schulden hadden die nauwelijks afnamen.

Kredietverstrekkers zijn om die reden gestopt met het aanbieden van dit product. Het doorlopend krediet wordt steeds minder verstrekt, juist om langlopende schulden tegen te gaan. Het enige moderne alternatief dat nog enige flexibiliteit biedt, is de Flex en Zeker lening via Qander. Die lening biedt de mogelijkheid om geld op te nemen tot aan de vooraf afgesproken kredietlimiet, maar uitsluitend in de eerste 24 maanden. Na die periode vervalt de opnamemogelijkheid automatisch en los je het openstaande saldo af als een gewone persoonlijke lening: maandelijks rente en aflossing, met een vaste rente en een duidelijke einddatum.

Wie vandaag de dag een oud doorlopend krediet heeft lopen, zit dus bij een product dat de markt al lang achter zich heeft gelaten. Dat is een goede reden om te kijken of opzeggen of oversluiten voor jou de betere keuze is.

Kun je een doorlopend krediet zomaar opzeggen?

Een doorlopend krediet is altijd opzegbaar. Er is geen minimale looptijd, geen boeterente en geen beletsel om er op elk gewenst moment mee te stoppen. Het enige vereiste is dat de openstaande schuld volledig is afgelost. Pas dan kun je het krediet beëindigen.

Dat brengt ons bij een belangrijk onderscheid: aflossen en opzeggen zijn twee aparte stappen. Aflossen is het wegwerken van de schuld. Opzeggen is de administratieve stap waarbij je het kredietlimiet laat sluiten bij je kredietverstrekker. Het één kan niet zonder het ander, en een doorlopend krediet stopt ook niet automatisch als de schuld op nul staat. Je moet zelf actie ondernemen om het definitief te beëindigen.

Doorlopend krediet opzeggen: hoe werkt dat stap voor stap?

  • Stap 1: vraag het exacte openstaande saldo op

Neem contact op met je kredietverstrekker en vraag het actuele openstaande saldo op. Dat is het bedrag dat je op dit moment hebt opgenomen en nog moet terugbetalen. Door lopende rente kan dit iets afwijken van je laatste overzicht, dus vraag altijd een actueel saldo op.

  • Stap 2: los de schuld af

Heb je het spaargeld om de schuld in één keer weg te werken? Dan maak je het bedrag over naar je kredietverstrekker. Je mag een doorlopend krediet altijd boetevrij aflossen, ook in één keer. Er zijn geen extra kosten aan verbonden. Heb je het bedrag niet direct beschikbaar, dan is oversluiten de logische volgende stap. Daarover meer verderop in dit artikel.

  • Stap 3: zeg het krediet formeel op

Zodra de schuld op nul staat, is de lening afgelost maar het krediet nog steeds open. Je moet het daarna actief opzeggen bij je kredietverstrekker, via de online omgeving, telefonisch of schriftelijk per brief of e-mail. Vraag altijd een schriftelijke bevestiging van de opzegging, zodat je kunt aantonen dat het krediet definitief beëindigd is.

  • Stap 4: controleer de BKR-afmelding

Na opzegging meldt de kredietverstrekker het krediet af bij het Bureau Krediet Registratie. Controleer na een paar weken of die afmelding heeft plaatsgevonden door je BKR-registratie op te vragen. Zo weet je zeker dat er geen actieve registratie meer op je naam staat.

Roodstand en rekening-courantkrediet: hetzelfde verhaal

Naast het klassieke doorlopend krediet hebben veel mensen ook te maken met een roodstand op hun betaalrekening of een rekening-courantkrediet bij hun bank. Dat zijn in wezen dezelfde soort producten: je hebt een limiet tot waar je negatief kunt staan, je betaalt rente over het opgenomen bedrag en er is geen vaste einddatum.

Die roodstand lijkt klein en onschuldig, maar de rente die banken daarvoor rekenen is doorgaans een stuk hoger dan bij een persoonlijke lening. Wie structureel rood staat, betaalt dus onnodig veel. Bovendien geeft een roodstand geen enkel overzicht: er is geen maandlast, geen einddatum en geen moment waarop je automatisch schuldenvrij bent.

Wat kun je doen? Ten eerste: overweeg het limiet van je roodstand te verlagen of volledig op nul te zetten als je de roodstand hebt afgelost. Dat voorkomt dat je er makkelijk weer in terugvalt. Ten tweede: als je structureel rood staat of een aanzienlijk rekening-courantkrediet hebt uitstaan, is doorlopend krediet oversluiten naar een persoonlijke lening een verstandige stap. Je weet dan precies wat je maandelijks betaalt en wanneer je schuldenvrij bent, en je betaalt in de meeste gevallen minder rente.

Waarom willen mensen van hun doorlopend krediet af?

Het doorlopend krediet was jarenlang populair vanwege de flexibiliteit. Je kon opnemen wat je nodig had, aflossen wanneer het uitkwam en afgeloste bedragen daarna weer opnemen. Die vrijheid heeft in de praktijk een keerzijde: mensen kwamen er nooit echt van af. Je lost een deel af, een paar maanden later neem je weer iets op en de schuld blijft maar doorlopen.

Daar komt bij dat de rente bij het oude doorlopend krediet variabel was. Steeg de marktrente, dan steeg ook jouw maandlast mee, zonder dat je daar invloed op had. Dat geeft weinig zekerheid en maakt financiële planning lastig. Bij een persoonlijke lening staat de rente voor de hele looptijd vast. Je weet op dag één precies wat je betaalt en wanneer je klaar bent.

Datzelfde geldt voor de roodstand bij je bank. Het is verleidelijk om die buffer te gebruiken, maar de kosten lopen ongemerkt op. Een persoonlijke lening met vaste maandlasten en een duidelijke einddatum geeft structuur die een roodstand of doorlopend krediet nooit kan bieden. Meer over de basisprincipes van geld lenen in Nederland vind je op de overzichtspagina.

Opzeggen of oversluiten: wat is verstandig?

De keuze hangt af van één centrale vraag: kun je de openstaande schuld in één keer aflossen?

Heb je het spaargeld en wil je de schuld direct wegwerken, dan is aflossen gevolgd door opzeggen de eenvoudigste route. Je bent klaar, je hebt geen nieuwe verplichtingen en het krediet is beëindigd. Vergeet daarna ook het limiet van een eventuele roodstand te verlagen of op te heffen, zodat je er niet makkelijk weer in terugvalt.

Heb je de schuld niet in één keer beschikbaar, of wil je je spaargeld liever als buffer houden, dan is lening oversluiten een logische stap. Bij oversluiten lost de nieuwe kredietverstrekker jouw doorlopend krediet of roodstand voor je af, en ga je verder met een persoonlijke lening met een vaste rente, vaste maandlasten en een duidelijke einddatum. De schuld verdwijnt niet, maar je weet voortaan precies wanneer je er wél van af bent.

Combineer je het oversluiten van een doorlopend krediet met het verlagen van je roodstandlimiet, dan pak je in één beweging twee dure, open-einde producten aan. Dat geeft overzicht en structuur, en voorkomt dat je na het oversluiten weer sluipenderwijs dezelfde situatie opbouwt.

Wat levert oversluiten naar een persoonlijke lening op?

Een persoonlijke lening werkt wezenlijk anders dan een doorlopend krediet of roodstand. Bij afsluiting leg je het leenbedrag, de looptijd, de rente en het maandbedrag vast. Die veranderen daarna niet meer. Je weet op dag één precies wat je maandelijks betaalt en wanneer de lening is afgelost.

De rente bij een persoonlijke lening is vast voor de gehele looptijd. Stijgt de marktrente na afsluiting, dan merk je daar niets van. Bij een doorlopend krediet of roodstand loop je dat risico wel. Of oversluiten in jouw specifieke situatie ook financieel voordeliger uitpakt, hangt af van het openstaande bedrag, de looptijd die je kiest en het tarief dat je aangeboden krijgt. Dat moet je altijd doorrekenen voordat je een beslissing neemt.

Bereken wat oversluiten jou oplevert

De beste manier om te beoordelen of oversluiten verstandig is, is door je eigen situatie door te rekenen. Wat betaal je nu per maand aan je doorlopend krediet of roodstand? Wat zou een persoonlijke lening je kosten bij hetzelfde openstaande bedrag en een looptijd die bij je past?

Met de besparingscheck van Becam reken je zelf door wat oversluiten in jouw situatie oplevert. Vul je huidige schuld in en zie direct wat een persoonlijke lening je per maand zou kosten. Zo maak je de keuze tussen opzeggen en oversluiten op basis van je eigen cijfers, niet op basis van aannames.